通过时银企信息不对称情况下的贷款供需情况进行分析，指出由于软信息所反映的企业未来价值是隐性的，因此规模匹配只能在有限程度上解决中小企业贷款难的问题。本文认为：中小企业申请的贷款数额相对于其自身规模及债务清偿能力过大，是其难以从银行获得足够资金支持的原因；分散和转移银行提供超过中小企业债务清偿能力的贷款的风险才是解决中小企业贷款难的有效途径。据此，本文提出两种新型的银行贷款风险分散和转移模式--还贷保险模式和股权激励模式。